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第三支柱养老金要来了？有哪些特点、怎样参保？

今年两会期间，“第三支柱养老保险”首次被写入政府工作报告。年内，各类政策供给不断优化，6月，浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点;9月，武汉、成都、深圳、青岛四城“尝鲜”养老理财产品试点;9月，国民养老保险股份有限公司获批筹建。第三支柱养老正在加速布局。

此前业内盛传，以人社部为主、多部门参与的养老保险第三支柱改革方案将在9月底出台，但截至发稿，官方尚未公布相关政策。

此前，财政部原部长楼继伟曾透露，初始时，我国第一支柱替代率设计为60%，但近年来，第一支柱的替代率逐步下降，目前全国平均已不足50%。



建设由个人养老储蓄投资形成的第三支柱无疑迫在眉睫。

2021年，多方政策供给也不断优化，6月，浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点;9月，武汉、成都、深圳、青岛四城“尝鲜”养老理财产品试点，国民养老保险股份有限公司获批筹建。第三支柱养老的棋局似已铺开。

9月15日，中国保险行业协会发布《商业补充养老保障体系建设(第三支柱养老保险)研究报告》。报告提出，未来我国养老保障的发展将呈现多元竞争的格局，在第三支柱养老保险制度建设初期，可考虑对个人养老金的投资管理人准入设置一定门槛，从公司实力、投资能力和养老金管理经验等方面遴选出合格投资管理人，发行产品进入第三支柱个人养老金产品库。

今年2月，人力资源和社会保障部副部长游钧表示，近年来，在多层次养老保险体系的框架下系统谋划、整体设计第三层次制度模式，目前已经形成了初步思路。总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度，正在紧锣密鼓地推出。




建立以账户制为基础的第三支柱养老保险制度成为业内共识。

“设计构建账户制大的框架，第三支柱的建设可以说迈出了最为关键，也最不可省略的一步。”泰康养老保险股份有限公司助理总裁兼首席投资官丁振寰向记者直言，第三支柱往往与税收相联系，这就与个人的工作及退休时间、福利待遇有关。账户设计好后，需要统一查询资产信息，乃至包括递延税收等信息。账户制的基础建设可能需要一个过程，但作为个人养老信息的统一管理体系，可谓是顶层设计最关键的一步。

海外市场如何设计养老保险第三支柱账户?美国信安金融集团执行副总裁兼信安亚洲区总裁张维义介绍，从海外经验来看，第三支柱的养老金账户设计一般是来配合多支柱的养老体系。第一支柱对于普通民众一视同仁，不体现差异性，一般都是覆盖面大，提供养老保障相对小。第二支柱，则与个人工作有关，公司成立养老金计划。因此，随着工作的变动，很多民众会拥有不同的第二支柱账户。这就不利于资金累计和统一投资管理。以香港为例，香港工作人口约260万，第二支柱养老金账户则有接近900万，这意味着平均一个人拥有3个账户，极端情况下一个人甚至拥有7个账户。因此，一般会打通第二支柱和第三支柱，允许客户把第二支柱和第三支柱的钱累积起来统一管理。

那么大家对于第三支柱养老金的政策，有期待吗?